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保險+健康管理服務模式發展路徑

發布時間:2020-11-18   |  所屬分類:康復醫學:論文發表  |  瀏覽:  |  加入收藏

  作為服務民生、支持實體經濟發展的重要力量,保險公司應結合自身業務,探索創新“保險+健康管理服務”模式,積極參與“健康中國2030”建設。本文以平安保險、泰康保險和友邦保險為例,分析保險企業參與“健康中國2030”建設及開展健康管理服務的模式和路徑,并提出相關建議。

保險+健康管理服務模式發展路徑

  【關鍵詞】健康中國2030;健康管理服務;健康保險;醫養產業鏈;交互式保險

  2020年第十一期中共中央、國務院2016年10月25日印發的《“健康中國2030”規劃綱要》指出,到2030年,我國健康服務業總規模將達16萬億元,成為國民經濟支柱性產業。積極促進健康與養老、旅游、互聯網、健身休閑、食品融合,催生健康新產業、新業態、新模式。積極發展商業健康保險,鼓勵開發與健康管理服務相關的健康保險產品。作為服務民生、支持實體經濟發展的重要力量,我國各大保險公司積極參與“健康中國2030”建設,探索“保險+健康管理服務”模式。本文以平安保險、泰康保險和友邦保險為例,分析保險企業參與“健康中國2030”建設以及開展健康管理服務的模式和路徑,并提出相關建議。

  健康管理服務發展趨勢

  1.健康管理服務發展概況

  在美國和歐洲一些發達國家,健康管理服務已逐漸發展成為一個細分行業,包括健康保險、管理式醫療、疾病管理、第三方管理等。我國健康管理服務發展尚處于初期階段,聚焦在通過體檢發現早期疾病。近年來,通過醫療機構、第三方管理服務機構和保險企業的共同探索實踐,國內健康管理集中表現為臨床醫學與預防醫學的結合,服務范疇包含生活方式管理、疾病管理和醫療服務等。

  2.健康管理服務發展趨勢

 。1)全球發展趨勢人口老齡化已成為一個突出的全球性問題,健康養老是解決問題的焦點。相關統計數據顯示,近60年來,世界人口老齡化呈逐漸加速趨勢:1960年全球老齡(65歲以上)人口占總人口比重為4.97%,1980年全球老齡人口占總人口比重為5.89%,2000年全球老齡人口占總人口比重為6.87%。前40年間全球老齡人口占總人口比重僅增長1.9%,平均每二十年增長不到1個百分點。而進入21世紀后的19年間,人類就“衰老”了2.1個百分點,2019年全球老齡人口占總人口比重已達到9%。人口老齡化數字背后意味著大健康和養老將成為社會支柱產業,遠程醫療、納米醫學、虛擬現實、機器人輔助手術、3D打印等技術的發展,正在顛覆健康管理服務領域的發展方式。(2)中國發展趨勢2010-2018年,我國健康管理服務產業規模以年均17%的速度增長,2018年達到1764億元,占大健康產業的2.71%,但遠不及醫藥產業和健康養老產業的規模(如圖1和圖2所示)。保險服務的融入助推了健康管理服務產業的發展。一方面,健康保險發展強勁,產品創新層出不窮。與財產險、壽險和意外險業務相比,健康險業務收入占比逐年上升,2018年突破5000億元,2019年達到7066億元,同比增長29.6%。另一方面,國家關于發展商業健康保險的政策法規密集出臺,監管層面保障有力!督】当kU管理辦法》《關于促進社會服務領域商業保險發展的意見》《關于長期醫療產品費率調整有關問題的通知》《中國人身保險業重大疾病經驗發生率表》《關于規范保險公司健康管理服務的通知(征求意見稿)》等相繼出臺,有助于發揮保險公司的專業能力,豐富健康保險產品內涵,強化對重大疾病的風險管理。

  保險公司健康管理服務主要模式分析

  1.平安保險構建醫療健康生態圈

  平安保險將創新科技深度應用于構建“金融服務、醫療健康、汽車服務、房產服務、智慧城市”五大生態圈,其中醫療健康生態圈是至關重要的一環。在用戶端,平安保險打造“保險保障+就醫康復+健康管理”的健康服務體系。保險保障方面,平安保險為客戶提供涵蓋疾病、醫療等健康保險保障;就醫康復方面,平安保險通過就醫360為出險客戶提供門診、住院、手術、康復全方位的就醫服務,通過“平安好醫生”APP為客戶提供7×24小時在線咨詢、轉診、掛號、在線購藥、一小時送藥等服務;健康管理方面,依托“平安好醫生”APP,通過獎勵機制培養客戶運動習慣,積極介入前端健康管理,變革了傳統保險的事后補償機制。在服務商端,平安保險為政府醫療監管部門和醫療服務提供方打造覆蓋診前、診中、診后全流程的智能一體化平臺,目前已在100多個城市的多家醫療機構落地“智慧醫療”項目。在支付端,平安保險為醫保、商保及醫療服務提供方提供“系統+服務+運營”一攬子智能化賦能方案,成功中標國家醫療保障局及多個省市的醫保平臺建設工程項目。截至2018年底,平安醫?萍家褳閲鴥200多個城市提供“智慧醫保”精細化管理解決方案,覆蓋人口逾8億,年審核醫;鸪^3000億元,年節約醫保支出近400億元。

  2.泰康保險社區式醫療康養產業布局

 。1)整體布局泰康保險通過跨界布局醫養產業,將虛擬的保險和實際的醫養結合,構建“養老險與養老社區、健康險與醫療體系、養老金與資管”三大閉環:保險是支付環節,醫養是落地的實體服務,資管是實現財富保值增值的方式?蛻敉ㄟ^購買泰康養老保險,在其養老體系接受養老服務;通過購買泰康健康保險,在其醫療健康體系接受醫療服務;資管則為客戶的健康和養老儲備物質財富。泰康保險通過閉環整合型服務,有效控制了保險成本,提升了保險產品的競爭力。(2)養老布局“泰康之家”養老社區定位于世界級標準的“醫養活力社區”,引入國際先進的CCRC(持續照料退休社區)養老模式,以“活力養老、文化養老、醫養結合、科技養老”為服務特色,滿足老年人“社交、運動、美食、文化、健康、財務管理和心靈歸屬”七大需求。(3)醫療布局泰康保險的醫療服務體系依托其“醫養結合”模式,呈現“區域性國際醫療中心+社區配建康復醫院+參股特定醫療機構”三層次整合式布局,提供集預防保健、疾病治療、慢病康復、長期護理于一體的閉環整合型醫療保健服務;通過與國內多家頂級醫院合作建立“醫聯體”、醫院托管等運營模式,匯聚一流醫療資源,為終端醫療品質把關。3.友邦保險產品線健康管理模式友邦保險以“健康、長久、好生活”為健康管理服務理念,發揮“保險保障+健康管理”的一體化協同效應,開啟以產品線為本的保險業務模式轉型,致力于為客戶提供風險評估、預防、診斷、治療和康復的全程健康管理。(1)患病前管理在國際市場,友邦保險與南非Discovery公司合作,推行“AIAVitality健康程式”計劃,即通過健身追蹤服務,收集客戶健身和健康狀況,以優惠措施激勵客戶養成健康的生活習慣,提高身體素質,降低發病率,從而減少保險公司的理賠支出,達成雙方共贏。2019年,友邦保險在全球12個市場推廣了“AIAVitality”計劃,全集團有100多項結合“AIAVitality”的產品獲得超過25%的新業務價值增長。在中國內地市場,友邦保險推出個人移動健康管理平臺——“健康友行”APP,其運行理念與“AIAVitality”基本相同,通過步行及睡眠監測、任務挑戰等模塊,以趣味性、智能化的體驗,幫助客戶在日常工作和生活中養成良好的健康習慣。(2)患病后管理作為重疾系列產品客戶附加權益的創新探索,友邦保險通過“愈從容”為客戶提供重疾專案管理服務:若被保險人疑似罹患或被確診為合同約定的重大疾病,即可匹配相應的最長為期半年的“愈從容”重疾專案管理服務,該項服務覆蓋疾病的疑似、確診和康復三個階段。上述三種健康管理服務模式各有特色,在健康管理服務供應鏈建立和整合上,平安保險與泰康保險采用構建全產業鏈閉環模式,通過10多年的長期戰略性投入,基本形成了難以復制的競爭壁壘。由于供應鏈資源是具有市場通配屬性的產品,友邦保險則依托市場優勢,將健康保險產品線與品牌化國際創新服務平臺對接整合,走出了一條科技創新的健康保險之路。

  保險公司健康管理服務發展建議

  為踐行《“健康中國2030”規劃綱要》,提升國民健康保障水平,保險公司應結合自身業務,探索創新“保險+健康管理服務”模式,積極參與“健康中國2030”建設。筆者認為,保險公司可通過實施“保險+健康管理服務”三步走戰略,參與“健康中國2030”建設,發展健康管理服務。第一步:破冰——建立健康管理交互式保單健康管理交互式保險指客戶投保指定產品后,被保險人通過持續完成健康任務并定期進行健康測評來提升保額,不斷更新健康管理方案的保單(如下頁圖3所示)。重疾類產品可參考心腦血管疾病健康管理模式建立交互式保單,主險為消費型或儲蓄型重疾,保額設計在50萬元左右,附加一年期心腦血管專項疾病保額10萬元。被保險人可享受保單內包含的健康管理服務和健康獎勵,如被保險人持續完成健康任務,達到獎勵標準,可獎勵附加險10%的保額,同時可根據健康狀態的改變情況享受持續更新的個性化健康管理方案服務。慢性病管理服務方面,如針對糖尿病人群可開發設計糖尿病健康管理交互式保單,糖尿病前期或Ⅱ型糖尿病人群均可投保,保障多種重疾+多次輕癥賠付(也可附加糖尿病特疾)。被保險人可享受血糖管理服務,即通過AI風險評估,對被保險人制定個性化血糖管理方案,提供包括糖尿病治療建議、運動指導、私人醫生隨訪等服務,并根據血糖變化情況及時調整方案和主動干預。醫療類產品可設計不設保額“天花板”的醫療優選計劃。此類產品保額不設上限,費用分擔采取三段設計:底層免賠全自付,中段按比例自付,為頂層客戶設計自付封頂線。保障內容為醫保目錄內、突破醫保目錄以及DRGs(疾病診斷相關分類)三類差異化客群。就醫規則建立客戶首診指定醫療機構網絡體系,區分首診指定和非指定兩類差異化模式,附加慢性病管理服務,為每個客戶建立在線電子健康檔案并實行健康狀況逐年比對分析管理,可有效降低支付風險和逆選擇風險。第二步:賦能——資源整合和科技應用健康管理通?煞譃榉啦、識病、控病、治病四個階段,不同階段選取不同的健康管理服務內容,豐富交互式保單類型。防病階段可通過運動行為管理、健康晉級獎勵和私人健康管家等方式為用戶提供健康管理服務,將管理服務前置;識病階段可通過老客戶回饋、新客戶獲客獎勵等方式提供基因檢測、預防接種、健康體檢等多種形式的服務;控病階段是客戶最關注的階段,適宜提供深度服務幫助客戶掌握自身健康狀況,如慢性病擴大承保及慢性病管理、腦血管意外后肢體語言功能訓練等;治病階段可通過提供“綠色通道”就醫、精準診療等方式解決客戶后顧之憂。提供服務要貫通客戶個性化健康數據,實現可視化價值鏈應用。保險、體檢、養老產業首先要在數據層進行客戶健康資源整合,再進一步整合外部健康管理數據源,加強科技賦能,為客戶提供更加廣泛的健康周邊服務產品,提高服務效率,增強客戶體驗,初步形成大健康管理服務生態。第三步:生態——打造“保險—客戶—康養”生態圈客戶對健康險的需求往往表現為一種家庭需求,每位家庭成員對健康險保單和健康管理服務的需求不盡相同。未來的保單服務可以家庭為服務單元,提供“經濟補償—醫療健康管理—健康養老”的全面服務,完善“防、醫、管、護”的全周期健康管理,實現“預防—治療—康復”的擴展和延伸,形成覆蓋事前、事中和事后的“家庭健康消費”服務鏈閉環。而要實現這一目標,就需要保險公司提升大數據分析和智能科技應用水平,深度挖掘覆蓋全生命周期的所有家庭成員的健康險保單需求和健康管理需求,配套的養老產業要加強緊密型醫療服務業態建設,最終形成壽險主業與康養產業的緊密協同機制,使健康產業鏈成為保險公司的品牌傳播平臺、產業探索平臺、客戶維系平臺和服務協同平臺,一站式地滿足客戶包括健康管理、醫療服務、養老服務等在內的綜合性、個性化服務需求。

  主要參考文獻

  [1]隋斌,周涇,施洵.醫療+保險:如何構建跨界融合生態圈[M],機械工業出版社,2019(6).

  [2]前瞻產業研究院.中國大健康戰略發展模式與典型案例分析報告.2018.

  作者:朱敏 孫夢楠


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